灵活产品搭配强大投资功能，“地下保单”猖獗，高端健康险打响保费流失阻击战

　　本报记者 胡金华 上海报道

　　五一期间，喧嚣的保险市场迎来了短暂的平静，然而在这平静的表象下，记者在保险市场了解到，假期内很多到香港旅游的内地游客，又给香港保险业带去了金额不菲的保单保费。

　　“不仅仅是寿险和投资型保险，就连健康险产品，在内地的很多高端人群也到香港去买，不为别的，就为其高达数百万美元的高额保障，而且可以到外资设立的医院就诊，享受超值的医疗服务。”5月4日，首创安泰保险公司一位业务经理向记者透露。

　　一位五一期间到香港旅游的朋友回上海后告诉记者，他在香港就购买了一家保险公司的“人身、伤病及更安心保险”，年缴保费3000美元，保额则高达50万美元，而这些针对意外健康保险产品保障都上不封顶，只要能够支付足够的保费，就可以享受天价的保障，而且每年还有额外投资收益，他买的这款产品保障额度还是相对低的，这款产品最高的保障额度达到300万美元。

　　人民币汇率不断攀升

　　地下保单再度“重燃”

　　“尽管保监会早在几年前就已经对地下保单进行了严厉的打击，甚至有些内地寿险公司都受到业务限制的处罚，但是到现在仍然不能彻底阻止地下保单销售的蔓延之势，高端人群还是会选择到境外去购买保险。”上海一家保险中介公司负责人告诉记者，高额保障固然成为吸引内地的高端人群和外籍人士购买境外保险的一大原因，而境外保险产品灵活的产品搭配和强大的投资功能或许更是吸引他们的主因。

　　一位保险资深人士向本报表示，自从人民币汇改以来，人民币兑美元汇率就不断攀升，到现在已经破7，因此在北京、上海、浙江、广州等地，销售地下保单又开始重燃。他分析，这意味着用人民币到境外购买美元保单在价格上会便宜很多，一张5万美元保费的高端健康险保单，现在买可以节省5万人民币保费；而另一方面，这些境外保单往往承诺高回报率，一般达到5%以上。这样的收益率远高于境内。根据中国保监会的规定，境内保险公司的普通保单在设计时必须遵守2.5%的上限；即使是投资连接保险，内地的回报率也只有2%-7%，而友邦香港、保诚香港等公司的年收益率最高可达20%，这就是现在地下保单的“魅力所在”。

　　记者了解到，按照保监会规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的，而内地居民在出境期间，向设在境外的保险公司购买保险，则符合法律规定。因此，现在有组织的将投保人以旅游方式到香港买保险已经成为地下保单规避法律的一种方式。

　　就在今年1月1日起实行的《〈内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排(CEPA)〉补充协议四》的条款中，记者了解到，根据协议内容，内地对香港新增加开放了包括医疗、保险领域等192项市场准入条件，其中香港医疗提供者来内地开医院或者医疗机构，投资总额由原来规定的2000万元降到了1000万元；香港保险代理人可以在取得内地保险从业资格后在内地展业；香港旅行社也可以在内地设立合资、独资旅行社的年旅游经营总额分别由1200万美元和2500万美元降至不低于800万美元和1500万美元。